'

Организация юридической работы в банке в условиях масштабных законодательных изменений. Влияние банковского сообщества на процесс принятия решений

Понравилась презентация – покажи это...





Слайд 0

Организация юридической работы в банке в условиях масштабных законодательных изменений. Влияние банковского сообщества на процесс принятия решений Константин Артюх, DeltaCredit Bank


Слайд 1

19-июн-12 2 2 Содержание


Слайд 2

19-июн-12 3 Основные функции юридического подразделения банка Обслуживание Судебная Аналитическая Контрольная Подготовка юридической документации, консультирование, сопровождение банковской и хозяйственной деятельности Представление и защита интересов в судах и других государственных органах Мониторинг действующего законодательства, обобщение судебной практики, информирование бизнеса Юридическая функция и стандартные практики Комплаенс-контроль, управление юридическими и иными рисками, соблюдение внутренних процедур


Слайд 3

19-июн-12 4 Заемщик Продажи Кредит Обслуживание кредита Рынок капитала Инвестор Юристы Юридическая документация Юридический порядок заключения сделок Управление рисками Правовое сопровождение обслуживания Работа по фондированию Заключение соглашений с инвесторами Юридическое сопровождение бизнес-модели Банка


Слайд 4

19-июн-12 5 Новый подзаконный / нормативный акт Изменения в законодательстве Обзор ВАС Складывающаяся судебная практика Обсуждающийся законопроект Новый закон Любые изменения требуют ответов клиентов партнеров акционеров инвесторов


Слайд 5

19-июн-12 6 02.03.10 Президиум ВАС РФ: Комиссия за открытие и ведение ссудного счета незаконна. Обзоры ВАС и судебная практика 13.09.11 Президиум ВАС РФ: Комиссия за досрочное погашение и мораторий незаконны. 01.11.11 Законодатель: Изменения ст. 809, 810 ГК РФ Увеличение количества исков


Слайд 6

19-июн-12 7 7 Интерпретация и резонанс 13.09.11 Президиум ВАС РФ: Все операции по счету заемщика бесплатны 13.09.11 Президиум ВАС РФ: Запрет договорной подсудности 13.09.11 Президиум ВАС РФ: Запрет сложных процентов 13.09.11 Президиум ВАС РФ: Запрет одностороннего изменения Тарифов Под вопросом: 1) Основные виды доходов банковской деятельности 2) Развитие института кредитования


Слайд 7

19-июн-12 8 13.09.2011 г. – Постановление Президиума ВАС РФ (мораторий и комиссия за досрочное погашение незаконны). 13.09.2011 г. – Постановление Президиума ВАС РФ (личное страхование законно только при наличии у заемщика выбора заключать КД с условиями о страховании или без таковых). 01.11.2011 г. – изменения в ст. 809, 810 ГК (запрет моратория, комиссии за досрочное погашение). Увеличение количества обращений по темам, связанным с Досрочным погашением Увеличение количества обращений по темам, связанным со Страхованием Влияние изменений законодательства на количество обращений клиентов


Слайд 8

19-июн-12 9 Новые негативные тенденции Судебное и исполнительное производство Увеличение количества жалоб, обращений, исков от заемщиков Неприменение судами норм ГПК о договорной подсудности и отказ в принятии исков Правовая неопределенность: Отличающиеся позиции судей и приставов по толкованию положений закона и обзоров судебной практики при принятии решений Существенное увеличение сроков рассмотрения дел и получения актов Ошибки (опечатки) в решениях судов и постановлениях ССП


Слайд 9

19-июн-12 10 10 Необходимость изменения договоров и иных документов В процессе приведения в соответствие с законодательством изменено 36 типовых форм документов Операционные издержки Трудозатраты Плата


Слайд 10

Масштаб проблемы Центр – регионы Кредитные организации и их партнеры Заемщики – физические лица – общественные организации Регуляторы – государственные органы 11 19-июн-12 11


Слайд 11

19-июн-12 12 Характеристика законодательных изменений Текущие вызовы: 405-ФЗ; ГК РФ Государственная регистрация ипотеки (сроки, порядок, стороны, заявительный порядок регистрации залога в силу закона) Усилена роль Нотариата (сделки с недвижимостью – через нотариуса) Обращение взыскания (порядок, способы, начальная продажная цена) Страхование ответственности: быть или не быть? (при «обнулении долга» страховой случай не наступает) Последующая ипотека: первый среди равных? (залогодержатель не пользуется преимуществом в отношении штрафов и неустоек)


Слайд 12

19-июн-12 13 13 Заявительная регистрация ипотеки Риск необеспеченного кредита


Слайд 13

19-июн-12 14 «Эволюция» законодательной поддержки ипотечного кредитования 1998 2012 ??? Усиление роли нотариата = Увеличение расходов / удорожание ипотеки «Обнуление долга» = Снижение платежной дисциплины заемщика «Обнуление долга» = Отмена Программ страхования ответственности Снижение начальной продажной стоимости = Увеличение остатка долга заемщика Обращение взыскания


Слайд 14

19-июн-12 15 15 Ст. 31, 61 ФЗ «Об ипотеке» Страховой случай – недостаточность денежных средств от реализации залога 15,4% 4,2% 11,3% 84,6% 95,8% 88,7% п.5 ст. 61 ФЗ «Об ипотеке» Если Банк оставляет за собой предмет ипотеки, а стоимости жилого помещения недостаточно для полного удовлетворения требований Банка, задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной и обеспеченное ипотекой обязательство прекращается. Задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной, если размер обеспеченного ипотекой обязательства меньше или равен стоимости заложенного имущества, определенной на момент возникновения ипотеки. Позиция госорганов : Договор страхования досрочно прекращает действие. Страховой случай не может наступить. Заемщик получает право на возврат части страховой премии. Жизнеспособность Программы кредитования с учетом страхования ответственности ПОСТАВЛЕНА ПОД ВОПРОС Страхование ответственности заемщика


Слайд 15

19-июн-12 16 16 п. 2 ст. 342 действующего ГК РФ: Последующий залог допускается, если он не запрещен предшествующими договорами о залоге. ФЗ № 405 введен пункт 3 в ст. 61 ФЗ «Об ипотеке»: После распределения сумм, вырученных от реализации заложенного имущества, между всеми залогодержателями реализованного заложенного имущества, заявившими свои требования к взысканию, в порядке очередности, установленной на основании данных ЕГРП, распределяются суммы неустойки, иных штрафных санкций, а также убытков, подлежащих уплате залогодержателю в соответствии с условиями обеспеченного ипотекой обязательства. ОСЗ+% 1-й Залого - держатель ОСЗ+% 2-й Залого - держатель ПЕНИ 1-й Залого - держатель п. 2 ст. 342 проекта «нового» ГК РФ: Последующий залог допускается, если иное не установлено законом. Вывод: залогодержатель не пользуется преимуществом в отношении штрафов и неустоек Последующая ипотека


Слайд 16

19-июн-12 17 17 Основные положения законопроекта: Ипотечный кредит - потребительский кредит Кредитный договор: НЕ договор присоединения состоит из общих и индивидуальных условий включает дополнительные услуги Банка, их цену Новые права заемщиков: безусловный досрочный возврат кредита в течение 10 дней ограничение размера штрафных санкций по кредитному договору установлен порядок заключения кредитного договора – «утяжеление» процесса заключение договора установлена подсудность споров – ограничение судебного региона адресом, который указал заемщик в момент заключения договора Законопроект о потребительском кредите


Слайд 17

19-июн-12 18 Необходимо изменение подходов во избежание повторения ошибок Недопустимо появление «сырых» законопроектов, ошибочных формулировок Нет четкого понимания, кто является инициатором законодательных изменений; какие группы и какие ведомства работают по законопроекту Есть заинтересованность в активном обсуждении проблем Отсутствие конструктивного диалога усугубляет проблему Замечания и обеспокоенность банковского сообщества


Слайд 18

19-июн-12 19 19 Замечания, инициативы и предложения банковского сообщества Добиваться баланса интересов всех участников Способствовать выработке единых подходов в части стандартной документации, политик и процедур Заемщик - потребитель - должник Банк-кредитор


Слайд 19

19-июн-12 20 20 Направлять запросы и предметно обсуждать рассматриваемую проблематику. Пример: ФСФР и Минфин по страхованию ответственности Росреестр/Минэкономразвития по изменениям порядка регистрации ипотеки по новому 405-ФЗ Своевременно вырабатывать предложения: Менять порядок информационного обмена Восстановление принципа «Залог в силу закона» «Обнуление долга» – страховой случай Внесение ясности в условия «Обнуления долга» Установление запрета приставу на переоценку предмета залога Замечания, инициативы и предложения банковского сообщества


Слайд 20

Платформа по законодательному взаимодействию Регуляторы, ЦБ, Роспотребнадзор Судебные органы Профессиональные и общественные организации Банки Совместная деятельность Технология Процесс Эксперты 19-июн-12 21


Слайд 21

19-июн-12 22 КОНСТАНТИН АРТЮХ * * * * * * * * * * * * * * * * * Konstantin Artioukh Senior Vice President COO DeltaCredit Bank tel. +7.495.960.3161 fax +7.495.960.3162 kartioukh@deltacredit.ru * * * * * * * * * * * * * * * * * Контактная информация


×

HTML:





Ссылка: