'

Владивостокский государственный университет Институт международного бизнеса и экономики Кафедра «Финансы и налоги» Предмет: «Организация деятельности коммерческого банка» Преподаватель: Кривошапова Светлана Валерьевна, старший преподаватель

Понравилась презентация – покажи это...





Слайд 0

Владивостокский государственный университет Институт международного бизнеса и экономики Кафедра «Финансы и налоги» Предмет: «Организация деятельности коммерческого банка» Преподаватель: Кривошапова Светлана Валерьевна, старший преподаватель


Слайд 1

Тема 6 Организация кредитования физических лиц


Слайд 2

Содержание: Виды потребительских кредитов. Организация кредитования физических лиц. Методики оценки кредитоспособности физических лиц.


Слайд 3

Существует несколько различных видов потребительских кредитов.


Слайд 4

Кредиты физическим лицам и семьям: Кредиты, выдаваемые на приобретение новых домов, т.е. жилых помещений. Под общим названием «кредиты под залог жилых помещений» вы­ступают кредиты на покупку домов или на улучшение жилищных условий — обычно это предполагает предоставление долгосрочного кредита на 15—30 лет, обеспечиваемого данным имуществом. Кредиты, выдаваемые на финансирование другой деятельности клиента (проведение каникул, приобретение автомобилей, электробытовых приборов и т.д.). Эти кредиты по своим условиям отличны от кредитов под залог жилых помещений .


Слайд 5

Последнюю категорию кредитов в зависимости от способа их погашения зачастую подразделяют на два вида: кредит, погашаемый в рассрочку; кредит, погашаемый единовременно.


Слайд 6

Потребительскими кредитами называют кредиты, предоставляемые населению. При этом потребительский характер кредитов определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита. К потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и пр.


Слайд 7

По направлениям использования (объектам кредитования) потребительские кредиты подразделяют на следующие: на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; на покупку, строительство, реконструкцию объектов недвижимости; гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того, выдаются кредиты на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и на приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве; на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, на хо­зяйственное обзаведение отдельным категориям граждан (долгосрочные ссуды).


Слайд 8

По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают: банковские потребительские кредиты; кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями; потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные об­щества, пенсионные фонды и т.д.); личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами; потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.


Слайд 9

Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: доходы от заработной платы, доходы от сбережений и капитальных вложений, прочие доходы.


Слайд 10

К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата подоходного налога и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным кредитам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д.


Слайд 11

Для получения кредита заемщик предоставляет в банк следующие документы: заявление; паспорт или заменяющий его документ, по которому кредитный инспектор определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей; справки с места работы заемщика и поручителей о доходе и размере производимых удержании (для пенсионеров — справку из органов социальной защиты населения); декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью; анкеты; паспорта (либо заменяющие их документы) поручителей и залогодателей; для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США — справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляются); другие документы по необходимости.


Слайд 12

При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества заемщик должен предоставить: а) при залоге недвижимости: документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости; свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотари­ально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству; страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечи­ваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков; документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа гра­ниц участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству; поэтажный план дома (для жилых домов, дач); постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома; разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно - сметную документацию; справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости; копию финансово - лицевого счета (для квартиры); выписку из домовой книги (для квартиры); документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по уплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов); характеристику жилого помещения (форма № 7); справку о прописке (форма № 9); нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительства. При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы предоставляются в течение двух месяцев после получения кредита.


Слайд 13

б) при залоге транспортных средств: технический паспорт; страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застрахо­вано от риска угона и ущерба.


Слайд 14

в) при залоге ценных бумаг: ценные бумаги; выписку из реестра акционеров организации.


Слайд 15

Ключевые моменты, на которые следует обратить особое внимание при рассмотрении заявки на кредит индивидуальному заемщику: Непрерывность занятости и постоянное место жительства. Непротиворечивый характер информации, т.е. все данные и цифры, приведенные заявке, согласуются между собой. Законность цели, на которую испрашивается кредит. Наличие соответствующих навыков управления денежными средствами, о чем свидетельствует хорошая кредитная история. Благоприятные перспективы продолжения работы.


Слайд 16

Два метода оценки кредитоспособности: Системы оценки кредитоспособности клиентов, основанные на экспертных оценках и прогнозах результатов экономической деятельности с использованием предоставленного кредита. Балльные системы оценки кредитоспособности клиентов.


Слайд 17

При экспертных оценках кредитоспособности клиента банки полагаются на обще­экономический подход, т.е. банки анализируют информацию с точки зрения банковских требований. Такой анализ предполагает взвешенную оценку как личных качеств, так и финансового состояния заемщика. Балльные системы оценки создаются банками на основе факторного анализа. Эта система использует накопленную базу данных «хороших», «надежных» и «неблагопо­лучных» кредитов, что позволяет установить критериальный уровень оценки заемщика. Использование балльных систем оценки кредитоспособности клиентов - более объективный и экономически обоснованный метод принятия решений, чем экспертные оценки.


Слайд 18

Платежеспособность заемщика определяется следующим образом: Р = Дч * К * Т Дч — среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязатель­ных платежей (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предо­ставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рас­срочку товаров и др.); К — коэффициент, зависящий от величины Дч, а именно К = 0,3 при Дч в эквива­ленте до 500 долл. США, К= 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1 000 долл. США, К = 0,5 при Дч в эквиваленте свыше 2 000-долл. США; Т — срок кредитования (в мес.) Величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения (с соответствую­щими пояснениями в заключении кредитного инспектора).


Слайд 19

Максимальный размер предоставляемого кредита (S) рассчитываете в два этапа: Определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности клиента; Полученная величина корректируется с учетом: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, предоставленной в заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.


Слайд 20

Кредиты физическим лицам оцениваются по следующим критериям: характер клиента; финансовые возможности клиента; достаточность незаложенного имущества клиента; обеспечение кредита; условия кредитования.


Слайд 21

Вопросы для самопроверки Какие существуют виды кредитов, выдаваемых физическим лицам? Что такое прямой и косвенный кредит? Назовите основные этапы процесса по выдаче кредита? Какие документы должен предоставить заемщик для получения кредита в банке? Какие существуют методики оценки кредитоспособности клиента? Дайте характеристику методик оценки кредитоспособности клиента. Каковы критерии оценки физических лиц при решении вопроса о выдаче кредита? По каким критериям оцениваются кредиты, выдаваемые физическим лицам? Какие документы должен предоставить заемщик при оформлении залога на недвижимость? Что принимается в качестве залога при кредитовани


Слайд 22

Основная литература Банковское дело: Учебник./ Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2006г. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М: Финансы и статистика, 2007г. Основы банковской деятельности: Учебник/ Под ред. К.Р. Тагиберкова – М: Инфра – М.2006г. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: ЮРИСТЪ, 2002. Банковское дело: Управление и технологии / Под ред. A.M. Тавасиева - М.:ЮНИТИ,2001. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка. -М.:ИНФРА-М,2001. Журналы «Финансы и кредит», «Банковские технологии» и другие финансовые издания за последний три года.


Слайд 23

Использование материалов презентации Использование данной презентации, может осуществляться только при условии соблюдения требований законов РФ об авторском праве и интеллектуальной собственности, а также с учетом требований настоящего Заявления. Презентация является собственностью авторов. Разрешается распечатывать копию любой части презентации для личного некоммерческого использования, однако не допускается распечатывать какую-либо часть презентации с любой иной целью или по каким-либо причинам вносить изменения в любую часть презентации. Использование любой части презентации в другом произведении, как в печатной, электронной, так и иной форме, а также использование любой части презентации в другой презентации посредством ссылки или иным образом допускается только после получения письменного согласия авторов.


Слайд 24

Спасибо за внимание


×

HTML:





Ссылка: